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　　原標題：養(yǎng)老保障體系優(yōu)化“拖不得也拖不起”

　　近日，2023年服貿(mào)會·全球養(yǎng)老金融大會在京成功舉辦。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云致辭表示，養(yǎng)老保障體系的建立無法一蹴而就。在當前形勢下，養(yǎng)老保障體系的優(yōu)化“拖不得也拖不起”。

　　我國自1986年開始實施的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、1997年開始試行的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，構(gòu)成了我國養(yǎng)老保障體系的“壓艙石”；1993年開始運行的企業(yè)年金和職業(yè)年金制度也探索出了以受托模式為基礎(chǔ)、以企業(yè)為主的、發(fā)揮補充作用的養(yǎng)老保障制度安排；2022年開始試點的個人養(yǎng)老金，在賬戶制、稅收激勵、完全積累、市場化運營、風險自擔等方面也做了進一步探索，補足了我國養(yǎng)老保障體系的又一根支柱。

　　不難看出，養(yǎng)老保障體系的建立無法一蹴而就，在近40年的探索里，我國也同步經(jīng)歷了人口結(jié)構(gòu)、社會環(huán)境、經(jīng)濟形勢、資本市場及保障制度、法律制度的演化。在當前百年未有之大變局下，我國正處于逐步完善之中的養(yǎng)老保障體系也在不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　僅從人口結(jié)構(gòu)變動這一條來看，2022年我國人口自然增長率為負0.6%，是近61年來的首次負增長，65周歲以上人口占全國總?cè)丝诘?4.9%，處于中度老齡化階段。現(xiàn)收現(xiàn)付制的基礎(chǔ)是代際之間的收入轉(zhuǎn)移，少子化和老齡化，必將給以現(xiàn)收現(xiàn)付制為主的國家基本養(yǎng)老保險帶來可持續(xù)性的挑戰(zhàn)。

　　如果不給養(yǎng)老以足夠的重視大概率會出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是養(yǎng)老責任更多的向家庭轉(zhuǎn)移，進一步擠壓家庭生育意愿，惡化人口結(jié)構(gòu)；二是財政承擔更多的養(yǎng)老責任，擠壓醫(yī)療、教育、基建等其他財政支出，降低經(jīng)濟活力。

　　調(diào)研顯示，民眾對個人養(yǎng)老金最集中的擔憂之一是鎖定期太長。有32%的受訪者表示不愿參加個人養(yǎng)老金的原因是“到60歲才能取”，有56%的受訪者希望在“退休前遇到應急時，可以有配套的取出和補繳機制”。

　　曹德云建議，在制度設(shè)計上應該重視這樣的民眾呼聲，比如允許一定比例的提前支取，用于結(jié)婚、生育、大病、購房、再教育等人生大事；或者放寬提取年齡至早于退休年齡；或者允許提前支取但對提前支取設(shè)置懲罰稅率。

　　尚在試點階段的個人養(yǎng)老金存在“政策熱、市場冷”“開戶熱、投資冷”的情況，大眾依然處于觀望階段，距離理解并接受個人養(yǎng)老金尚有一段距離。

　　曹德云建議，可以借鑒國際上的“默認”機制和我國的企業(yè)年金經(jīng)驗，利用企業(yè)和員工的信任關(guān)系，在員工充分知情并授權(quán)的情況下，由企業(yè)代為開戶和繳費。此外，還可以通過企業(yè)稅減免的方式，鼓勵企業(yè)為員工繳存一部分個人養(yǎng)老金，通過員工繳存，企業(yè)跟進配比的方式，撬動員工的繳費意愿。

　　大眾接受個人養(yǎng)老金是一個循序漸進的過程，只有參與進來，才能享受到政策紅利，只有看到了財富的保值增值，才會吸引更多的人參與，繼而達到廣覆蓋和共同富裕的目的。

　　曹德云建議，應該考慮將基本養(yǎng)老保險中的個人賬戶部分、企業(yè)年金和職業(yè)年金中的個人賬戶部分，甚至是住房公積金的一部分賬戶余額，以個人自愿和設(shè)置一定額度為前提，與第三支柱予以打通。

　　作為中國養(yǎng)老保障體系和養(yǎng)老金市場的重要主體之一，保險業(yè)一方面要堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給，另一方面也要提高服務水平，用大眾聽得懂、能理解的方式持續(xù)開展養(yǎng)老金融教育，力求宣傳的力度和準確性。