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　　原標(biāo)題：這屆年輕人到底有多窮？" 借錢度日 " 幾乎成為很多年輕人的生活常態(tài)

　　2019 年新年剛過，蘋果公司的股價(jià)遭遇 " 開門黑 "，一度下跌近 10%。

　　蘋果首席執(zhí)行官庫克在給投資者致信中，把鍋甩給了中國，認(rèn)為是中國經(jīng)濟(jì)放緩導(dǎo)致了蘋果銷量驟減。

　　在過去的幾年，中國年輕人隔三差五的就會(huì)被提醒自己很窮。即便如此，并沒有影響到 " 買買買 " 的熱情。

　　不過這次，連蘋果都賣不動(dòng)了，中國年輕人的 " 窮 " 大概是坐實(shí)了。

　　年輕人真的變窮了嗎？查了一下數(shù)據(jù)，答案是肯定的。

　　據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2005 年全國城鎮(zhèn)在崗職工平均月薪 1530 元；而據(jù)《中國勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒 2017》的數(shù)據(jù)，2016 年全國在崗職工合計(jì)就業(yè)人員平均工資為 5750 元。

　　據(jù)北京大學(xué)課題組的數(shù)據(jù)，2005 年全國高校畢業(yè)生平均起薪 1588 元；而據(jù)第三方評價(jià)機(jī)構(gòu)麥克斯的數(shù)據(jù)，2016 年本科畢業(yè)生的平均薪資為 4376 元。

　　數(shù)據(jù)對比非常明顯。在 2005 年，本科畢業(yè)生的月薪是城鎮(zhèn)職工的 104%；到了 2016 年，本科畢業(yè)生只有城鎮(zhèn)職工月薪水平的 76%。

　　再來看增幅，本科畢業(yè)生平均起薪增長 276%，而城鎮(zhèn)職工平均月薪則增長 376%，大學(xué)畢業(yè)生的工資增長水平大大落后了。

　　看收入，在過去的十幾年，相對社會(huì)總體水平，年輕人確實(shí)變得更窮了。

　　在 2018 年 11 月，有專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布了《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，這份報(bào)告表示，中國新一代年輕人里，56% 的人暫未開始儲(chǔ)蓄。開始儲(chǔ)蓄的 44% 的人中，平均每月儲(chǔ)蓄僅 1389 元。

　　掙得少、沒存款也就罷了，這一屆年輕人還特別敢花錢。

　　《2017 年消費(fèi)升級大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，90 后人群消費(fèi)增長最快，達(dá)到 70 后增幅的兩倍，年均消費(fèi)三年來增長了 2.7 倍。

　　年輕人掙得不算多，花起錢來卻十分爽快，那錢從哪兒來？一個(gè)字，借。

　　2018 年 8 月 20 日，央行公布了《2018 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，其中提到，全國信用卡逾期半年未還款的總額達(dá)到了 756.67 億元，環(huán)比增長 6.35%。

　　而翻看過去幾年的報(bào)道就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一數(shù)字在 8 年間已經(jīng)增長了接近 10 倍。

　　2010 年全國信用卡半年未償信貸總額僅為 76.86 億元，2013 年為 251.92 億元，2015 年為 380.27 億元，到 2017 年增長到了 663.11 億元，2018 年 1 季度為 711.48 億元。

　　當(dāng)然，單看信用卡逾期數(shù)字并不能說明鍋都是年輕人的，還有一些報(bào)告能更直白的說明年輕人的債務(wù)問題。

　　據(jù)花唄官方發(fā)布的《2017 年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，全國近 1.7 億的 90 后中，超過 4500 萬人開通了花唄。簡單的說，就是 3.6 個(gè) 90 后之中，就有 1 個(gè)人在用花唄。

　　截至 2017 年末，花唄賬單分期業(yè)務(wù)借款人年齡主要集中在 35 歲以內(nèi)貸款余額占比 79.38%。

　　90 后確實(shí)已經(jīng)是消費(fèi)貸款的主力軍了。據(jù)融 360 調(diào)查，從年齡上看，貸款人群中 90 后占比最高，達(dá) 49.31%，在亞洲同齡人中也第一。也就是說，在使用消費(fèi)貸款的人群中，將近一半都是 90 后。

　　90 后不僅舉債的人多，額度也十分驚人。匯豐銀行最近調(diào)查顯示，中國 90 后一代人的債務(wù)與收入比達(dá)到令人吃驚的 1850%，該群體欠各種貸款機(jī)構(gòu)和信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的人均債務(wù)超過 17433 美元。

　　" 借錢度日 " 幾乎成為很多年輕人的生活常態(tài)。

　　一屁股債是怎么欠下來的？

　　很多年輕人會(huì)覺得，對比父母那一代，甚至對比十幾年前，自己賺的錢已經(jīng)足夠多了。尤其是身處互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的年輕人，動(dòng)輒月入 20k、30k、50k。

　　實(shí)際上卻并非那么回事兒，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)上典型的 " 貨幣幻覺 "。在工資上漲的同時(shí)，你的 " 衣食住行 " 各方面的消費(fèi)同樣在上漲，而且上漲速度甚至要比工資還快。

　　前文提到，2016 年本科畢業(yè)生的月薪比 2005 年增長 276%，與此同時(shí)：

　　北京通州 2005 年小兩居租金為 800 元，2018 年租金為 4000 元，增長 500%；

　　北京通州 2005 年新房開盤價(jià)多為 4000 — 5000 元，2018 年二手房價(jià)格超過 50000 元，增長 1000%-1250%；

　　2005 年，北京一碗牛肉面的價(jià)格為 5 元錢，2018 年則是 15 元— 20 元，增長 300% — 400%；

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　　看起來工資的 值并不低，但是細(xì)算購買力的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)工資的含金量大大下降。即便月入 2 萬，也只不過剛剛追平房價(jià)的漲幅。

　　年輕人不僅沒有想象中有錢，還一腳踩進(jìn)了 " 消費(fèi)主義 " 的大坑。

　　不能說年輕人追求精致的生活不對，也不是 " 花明天的錢，圓今天的夢 " 有問題，最大的問題是，各種營銷在不斷重塑年輕人的消費(fèi)觀念和行為。

　　很多營銷號以此為生：聰明的女人，舍得為自己花錢；女生到了哪個(gè)年齡段就該買上幾個(gè) 品牌的包包，用某種價(jià)位的護(hù)膚品；男生應(yīng)該開什么樣的車；越愛花錢的人越有錢，越節(jié)省的人越?jīng)]錢 ……

　　在營銷號的塑造下，很多人擁有了自己收入匹配不上的消費(fèi)欲望，而且這種消費(fèi)欲望又被鋪天蓋地的廣告美化成：活成我想要的樣子。

　　所以，在一份大學(xué)生消費(fèi)信貸調(diào)查報(bào)告中，你能看到：近 64% 使用花唄的大學(xué)生，都是用來購買電子產(chǎn)品、 品和化妝品。至于生活用品，幾乎見不到。

　　及時(shí)行樂，對你好不好不知道，但對商家，肯定是好事。

　　當(dāng)然，能讓 90 后人均負(fù)債 12 萬，并不完全是消費(fèi)主義的鍋。" 買買買 " 會(huì)讓很多年輕人邁出 " 負(fù)債 " 的第一步，而債務(wù)高企的根本原因還是房貸。

　　尤其是 2016 年 -2017 年這一輪房貸上漲，一方面源于部分家庭加杠桿購房的投機(jī)性行為，另一方面源于一些年輕家庭在 " 再不買就買不起 " 擔(dān)憂下提前集中入市。大量投機(jī)性行為，加上年輕家庭因?yàn)樘崆百彿坎坏貌辉黾咏栀J規(guī)模的做法，導(dǎo)致中國居民部門債務(wù)規(guī)模迅猛擴(kuò)張。

　　而在 2018 年 4 月，匯豐銀行的一份報(bào)告稱，中國 " 千禧一代 " 住房擁有率達(dá)到 70%，同時(shí)有 4 成青年買房靠父母。買房年輕人越來越多，但大部分還得依靠父母的存款提供首付，同時(shí)自己每月還要負(fù)擔(dān)貸款。這勢必會(huì)減少老一輩的存款，并導(dǎo)致年輕人杠桿率升高、存款難度增加。

　　《中國家庭金融報(bào)告》的數(shù)據(jù)也顯示，在住房抵押貸款參與率這項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中，30 歲以下的年輕家庭的負(fù)債參與率與 30 歲 -44 歲中年人群的負(fù)債參與率接近，遠(yuǎn)高于其他年齡群體。

　　不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富增值的背后，年輕人的負(fù)債率也大幅上升，中國人享受的財(cái)富盛宴，也背負(fù)了最終的債務(wù)。因?yàn)橛蟹?，很多人看起來身家百萬，但卻拿不出真金白銀。

　　除此之外，年輕人變窮也無法脫離時(shí)代的背景和歷史的行程。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家何帆曾說：" 生于上世紀(jì) 60 年代和 70 年代的人是最幸運(yùn)的，大體來說，這一代人完全可以靠個(gè)人的努力，獲得理想的工作，過上體面的生活。但是 80 后和 90 后已經(jīng)開始感到巨大的壓力。從上學(xué)的時(shí)候，他們就已經(jīng)感受到同學(xué)與同學(xué)之間的不平等。"

　　相比上一代人，今天的年輕人通過自身努力改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)，可能正變得越來越小，甚至可能已經(jīng)錯(cuò)過了時(shí)間窗口。

　　量入為出，并不是一種過時(shí)的生活方式

　　當(dāng)年輕人背負(fù)上了高負(fù)債，會(huì)發(fā)生什么？

　　最直接的，生活的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷增加。在經(jīng)濟(jì)高速增長時(shí)期還好說，一旦經(jīng)濟(jì)放緩，個(gè)人的職業(yè)生涯受到波及，預(yù)期收入下降甚至失業(yè)，那很可能就要面臨債務(wù)違約、房貸斷供的局面。

　　據(jù)融 360 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在 90 后的貸款人群中，已經(jīng)有近 47.2% 的人產(chǎn)生過逾期，而逾期次數(shù)高于 10 次以上的人群，占比達(dá)到 4%。

　　其中，90 后貸款人群中超過 64% 的人在 4 個(gè)以上平臺(tái)進(jìn)行借貸，而在 20 個(gè)以上平臺(tái)借貸的人已經(jīng)達(dá)到 9.6%。除了償還房貸、車貸以外，有 29.6% 的 90 后貸款的原因是要償還其他欠款。

　　債務(wù)越來越高，唯一的解決辦法就是開源節(jié)流。對于普通年輕人來說，" 源 " 就那么多，只能在 " 節(jié)流 " 上多下功夫。所以，會(huì)出現(xiàn)無論怎么刺激，年輕人都不敢再消費(fèi)的情況。

　　電視劇《蝸居》里，郭海萍的一段話特別有代表意義：

　　" 每天一睜開眼，就有一串?dāng)?shù)字蹦出腦海：房貸六千，吃穿用度兩千五，冉冉上幼兒園一千五，人情往來六百，交通費(fèi)五百八，物業(yè)管理費(fèi)三四百，手機(jī)電話費(fèi)兩百五，還有煤氣水電費(fèi)兩百。也就是說，從我蘇醒的第一個(gè)呼吸起，我每天要至少進(jìn)賬四百，至少 …… 這就是我活在這個(gè)城市的成本。這些數(shù)字逼得我一天都不敢懈怠，根本來不及細(xì)想未來十年。"

　　在過去的很多年，超前、借貸消費(fèi)被認(rèn)為是一種正確的風(fēng)潮，算計(jì)著花錢、量入為出會(huì)被認(rèn)為是 " 古板 "。

　　在這種風(fēng)潮之下，高負(fù)債背后的風(fēng)險(xiǎn)卻鮮有人提及。

　　敢于花錢的一個(gè)重要原因在于對未來的樂觀預(yù)期。新華社 2017 年對全國 44 個(gè)城鎮(zhèn)約 1 萬名消費(fèi)者展開的調(diào)查顯示，約八成的受訪者認(rèn)為未來五年內(nèi)，家庭收入將出現(xiàn)明顯增長。

　　在收入不斷上漲的時(shí)期，這些都不是問題，一旦經(jīng)濟(jì)不確定性增加，收入上漲不及預(yù)期甚至減少，家庭財(cái)務(wù)問題就會(huì)浮出水面。

　　況且，住房是剛需，房價(jià)又那么高，不貸款是不可能的。而在杠桿率如此之高的背景下，在其他消費(fèi)方面，中國年輕人可能確實(shí)需要考慮更加理性的消費(fèi)以及量入為出的生活。

　　首先是延遲滿足。延遲滿足在育兒問題上是一個(gè)核心技能，對成年人也同樣重要。收入是有限的，消費(fèi)是無限的。學(xué)會(huì)存錢，延遲消費(fèi)欲望的滿足是抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一步。

　　其次是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。為未來多做儲(chǔ)蓄并非壞事。尤其是社會(huì)福利和保障并沒有那么完善，子女的教育、父母的健康、未來的養(yǎng)老，這些都是需要用真金白銀做支撐的。

　　再就是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，也就是俗稱的 " 不要把雞蛋全都放進(jìn)一個(gè)籃子 "。

　　就連一向超前消費(fèi)的美國人人也在反思。一次次因過度超前消費(fèi)而來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)與泡沫崩潰，令他們的消費(fèi)觀日趨保守。在一項(xiàng)針對美國年輕人的調(diào)查中，60% 的受訪者沒有單件價(jià)格超過 2000 美元的產(chǎn)品，超過一半的人在電子產(chǎn)品上的花費(fèi)沒有超過 500 美元。哪怕是在美國消費(fèi)信貸中體量最大的學(xué)生信貸，主要方向也是協(xié)助完成學(xué)業(yè)，而不是物質(zhì)消費(fèi)。

　　量入為出的生活，是中國年輕人必須要補(bǔ)上的一課了。